Artikel_Die Null Prozent Finanzierung – Wirklich zinslos?

Die Null Prozent Finanzierung – Wirklich zinslos?

„Null-Prozent-Finanzierung – ganz ohne Zinsen.“ Klingt verlockend, aber handelt es sich dabei wirklich um eine zinslose Finanzierungsmöglichkeit? Diese Frage stellen sich viele Menschen, denen es wichtig ist, nicht in die Zinsfalle zu tappen. Einige wittern ihre Chance, ein Schnäppchen zu machen und dieses in kleinen Raten abzubezahlen. Andere hoffen, durch die 0 %-Finanzierung ohne Zinsaufschlag eine Möglichkeit gefunden zu haben, sich das ersehnte Gut endlich leisten zu können. Was ist dir wichtig?

Vielen Muslime ist es wichtig, sich an das Gottesgebot des Zinsverbotes zu halten. Das Zinsverbot wird nicht nur im Quran ausgesprochen, sondern auch in der Bibel und in der Thora.

Immer mehr Werbeanzeigen locken potenzielle Käufer damit, dass sie sich ihr Traumprodukt ganz einfach mit kleinen Raten und ohne Zinsen im Rahmen einer Null-Prozent-Finanzierung leisten können. Aber ist das wirklich so? In diesem Artikel wollen wir die sogenannte Null-Prozent-Finanzierung beleuchten und dir die Eigenschaften erläutern.

Inhaltsverzeichnis

Was ist eine Null-Prozent-Finanzierung?
Die gängigen Finanzierungen im Islamic Finance
Bietet SUKUUK eine 0 % Finanzierung?

Was ist eine Null-Prozent-Finanzierung?

Was bedeutet überhaupt Null Prozent? Linguistisch ist damit gemeint, dass es keinen Aufschlag auf die Finanzierung gibt. Eine Finanzierung wird in der Regel dann angestrebt, wenn der Kunde einen Kaufpreis lieber in Raten bezahlen möchte. Aus Kundensicht gibt es unterschiedliche Gründe für und auch gegen eine Ratenzahlung. Für den Kapitalgeber ist eine Finanzierung immer eine Möglichkeit, Geld zu verdienen. Kein Geschäftsmann bietet eine Null-Prozent-Finanzierung zum Null-Tarif an. Somit solltest du dich immer fragen, wie die Firma, die die Null-Prozent-Finanzierung anbietet, ihr Geld verdient.

Üblicherweise wird die Null-Prozent-Finanzierung nicht durch den Händler direkt angeboten, sondern durch eine Bank. Das Kerngeschäft der Banken ist die verzinste Kreditvergabe. Damit die Bank an einer Null-Prozent-Finanzierung mitverdient, gibt es mehrere Möglichkeiten, die in der Regel in Kombination eingesetzt werden.

Vordefinierte Zahlungspläne mit Verzugszinsen

Der wichtigste Punkt, den es zu beachten gilt, ist, dass die Null-Prozent-Finanzierung nur für einen vordefinierten Zahlungsplan gilt. Falls die Raten nicht bedient oder nicht bezahlt werden können, sind Verzugszinsen oder auch Strafzinsen zu bezahlen. Die regelmäßigen Einnahmen aus den Strafzinsen machen das Geschäft mit der 0 %-Finanzierung für die Banken lukrativ.

Exkurs: Einführung des Zinsgeschäftes in Deutschland

Die Idee einer Null-Prozent-Finanzierung mit Strafzinsen, falls die Raten nicht pünktlich bezahlt werden, ist nichts Neues. Eingangs wurde bereits erwähnt, dass es in der Bibel ein Zinsverbot gibt. Entsprechend gab es auch in Deutschland eine Zeit, in der es verboten war, eine verzinste Finanzierung abzuschließen. Das in Deutschland herrschende Zinsverbot wurde schrittweise gelockert. Die Kapitalgeber haben argumentiert, dass sie ein zinsloses Darlehen vergeben und nur Strafzinsen verlangen, wenn die vereinbarte Rate nicht pünktlich bezahlt wird. Diese Öffnung hin zum Zinsgeschäft hat dazu geführt, dass irgendwann das Zinsverbot gänzlich aufgehoben wurde, obwohl Luther dagegen war.

Quelle: Wikipedia

Die Vereinnahmung von Strafzinsen erfolgt in der Regel mittels Dispokredit. Die Dispozinsen liegen nicht selten in einem zweistelligen Prozentbereich. Aus dieser Dispofalle ist es für viele schwer, wieder rauszukommen.

Eine Variante dieser Finanzierungsart ist die zeitlich befristete Null-Prozent-Finanzierung. Dort gibt es eine zinsfreie Phase mit fester Laufzeit und Ratenhöhe von zum Beispiel wenigen Monaten. Nach der zinsfreien Zeit wird der Zinsaufschlag monatlich in Rechnung gestellt.

In einer weiteren Variante wird eine große Schlussrate bzw. eine Ballonrate vereinbart. Diese kann oftmals nicht auf einmal bezahlt werden und muss wiederum finanziert werden. Diese Anschlussfinanzierung ist dann in der Regel keine Null-Prozent-Finanzierung, sondern ein konventionell verzinster Darlehensvertrag.

Daher ist es wichtig, Verträge aufmerksam zu lesen und wirklich ganzheitlich zu verstehen, bevor man eine Unterschrift bereut. Scheue dich auch nie Fragen zu stellen, wenn du etwas nicht verstehst.

Warum sich die 0 %-Finanzierung für Händler und Banken lohnt

Für Händler lohnt sich die Darlehensvermittlung, weil die Banken hierfür eine Provision zahlen. Trotz Provisionszahlung ist es auch für die Banken ein lohnendes Geschäft, weil sie sich so das Werbebudget sparen, um neue Kunden zu gewinnen und diese dann mit Zusatzleistungen an sich zu binden. Oft werden mit der Vertragsunterzeichnung weitere Kreditdienstleistungen wie beispielsweise Prämien für Versicherungen, versteckte Zusatzkosten oder ein weiterer Rahmenkredit der Bank beauftragt.

Falls ein Zahlungsausfall eintritt, greifen die Versicherungsstatuten. Und auch hier gibt es eine Vielzahl von Ausnahmeregelungen. Diese führen dazu, dass genau dann, wenn man die Versicherung braucht, diese nicht zahlt. Die versteckten Zusatzgebühren könnten eine Irreführung sein, weil diese im Rahmen der Kreditgewährung anfallen und Kosten der Finanzierung sind. Somit ist es keine Null-Prozent-Finanzierung, sondern eigentlich ein Zinsaufschlag. Eine weitere Kreditdienstleistung, der Abschluss von weiteren Rahmenkrediten. Diese sind zum Beispiel in der Form strukturiert, dass die erste Finanzierung eine 0 %-Finanzierung darstellt, aber jede weitere Finanzierung einen konventionellen verzinsten Kreditvertrag bildet.

Bevor du eine Null-Prozent-Finanzierung abschließt, bedenke immer den Gesamtkaufpreis. Bei einem anderen Händler könntest du das gleiche Produkt zu einem günstigeren Preis kaufen, wenn du den Kaufpreis auf einmal bezahlst. Lass dich also nicht von den kleinen Raten in der Werbung ablenken.

Quelle: Verbraucherzentrale

Wie sehen im Islamic Finance die gängigen ethischen Finanzierungen aus, die das gottgegebene Zinsverbot berücksichtigen?

Die Finanzierungsarten im Islamic Finance (ethische Finanzierung) können in zwei Kategorien eingeteilt werden: zum einen die eigenkapitalbasierten, und zum anderen fremdkapitalbasierte Vertragsmodelle. Wobei beide Arten immer eine Profitabsicht innehaben.

Zu den eigenkapitalbasierten Vertragsmodellen (Beteiligung am Gewinn und Verlust) gehören insbesondere

Musharaka (gemeinsame Beteiligung/Partnerschaft/Gesellschaft mit geteilten Chancen und Risiken) und
Mudaraba (stille Gesellschaft).

Zu den fremdkapitalbasierten Vertragsmodellen gehören insbesondere

Murabaha (Ratenfinanzierung inklusive Profitaufschlag) und
Tawarruq (Umgekehrtes Murabaha).

Im Islamic Finance gibt es nur eine Art der Null-Prozent-Finanzierung, das Qard Hassan (zinslose Finanzierung). Bei einem Qard Hassan darf es keine Kompensation, egal ob in Geld oder in Waren für die Kreditgewährung, geben. Die Darlehenssumme ist in gleicher Höhe zurückzuzahlen. Das Qard Hassan ist eine wohltätige Finanzierung bzw. eine Finanzierung ohne Profitabsicht.

Quelle:

Vertragsmodelle – Islamic Finance, Leila Momen
Islamic Banking und Islamic Finance, Dietmar Ernst, Bilgehan Akbiyik und Ali Srour

Bietet SUKUUK eine 0 %-Finanzierung?

Bei der SUKUUK Crowdfinanzierung (p2p finance) ist die Crowdplattform SUKUUK der Vermittler zwischen den aus aller Welt kommenden Crowdinvestoren und dir als Hauskäufer. Um die Rechte aller Beteiligten ordnungsgemäß zu berücksichtigen, wird eine Zweckgesellschaft (Musharaka) gegründet. Gesellschafter bist du als Hauskäufer und eine Treuhandgesellschaft, die die Interessen aller Crowdinvestoren vertritt. Die Crowdinvestoren partizipieren an der Finanzierung und haben ein Recht über die Immobilie. Ihre Anteile am Nutzungsrecht sind an dich vermietet und der Gewinn aus den Mieteinnahmen (Ijara) ist ihr Profit. Je mehr Anteile am Nutzungsrecht du erwirbst, desto kleiner wird deine Mietzahlung im folgenden Monat. Sobald du alle Anteile am Nutzungsrecht hältst, bist du mietfrei und alleiniger Gesellschafter deiner Immobilie.

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