Hast du dir schon Gedanken über deine Altersvorsorge gemacht? Wie willst du dich später im Ruhestand finanzieren und welcher Lebensstandard ist dir wichtig? Gibt es islamische Vorgaben, die du beachten musst, damit deine Altersvorsorge halal ist? Egal ob du zur Miete wohnst oder ein Eigenheim besitzt, Kosten für Renovierungen, Steuern, Energie oder Lebensmittel bleiben immer. Deine gesetzliche Rente wird nur ein Bruchteil von dem sein, was du aktuell verdienst. Die Differenz zwischen deinem jetzigen Einkommen und dem Einkommen, das dir im Ruhestand zur Verfügung steht, ist die Rentenlücke, die durch Inflation und weitere Faktoren vergrößert wird. Es ist ratsam, deine Altersvorsorge in jungen Jahren zu planen und so früh wie möglich mit dem Aufbau zu beginnen. Um die Rentenlücke zu schließen und dich im Alter finanziell abzusichern, kannst du neben der gesetzlichen Rente auf weitere Einnahmequellen setzen. Wie dir SUKUUK hierbei behilflich sein kann, erfährst du in diesem Artikel.

I. Die drei Säulen der Altersvorsorge

Das Deutsche Rentensystem besteht aus drei Säulen. Experten in Politik und Wirtschaft empfehlen, den Rentenaufbau auf diese drei Säulen zu stützen. Welche Säulen sind das und inwiefern sind diese mit den Grundsätzen des Islamic Finance vereinbar?

Die drei Säulen sind:
1. Die gesetzliche Rentenversicherung
2. Die betriebliche Altersvorsorge
3. Die private Altersvorsorge

Gesetzliche Rentenversicherung

Die gesetzliche Rentenversicherung ist für jedes Angestelltenverhältnis verpflichtend. Die Rentenbeiträge werden von Arbeitnehmern und Arbeitgebern gezahlt und fließen direkt in die gesetzliche Rentenkasse ein. Entsprechend dem Umlageverfahren werden deine Rentenzahlungen nicht angespart, sondern an die Rentner von heute weitergereicht. So erhältst auch du später deine Rente aus den Abgaben zukünftiger Arbeitnehmer. Welche monatliche Rente du bei Eintritt ins Rentenalter erhältst, hängt von der Höhe und der Anzahl der Beiträge ab, die du geleistet hast. Darüber hinaus hängt die Höhe deiner Rente aber auch von der wirtschaftlichen Lage, der demografischen Entwicklung und letztendlich von politischen Entscheidungen ab. Je mehr junge Menschen Rentenbeiträge leisten, umso mehr Geld steht dem Staat für die Versorgung der Rentennehmer zur Verfügung. Bei einer alternden Gesellschaft oder einer schlechten Wirtschaftslage kommt das Rentensystem ins Schwanken. Ganz einfach gesagt, sind die Staatskassen leer, fehlen dem Staat die nötigen Mittel, um sein Rentenversprechen einzulösen.

Betrachtet man die Alterspyramide von 1889 sieht man, dass die Grafik tatsächlich eine Pyramide darstellte. Die Gesellschaft bestand aus vielen jungen Beitragszahlern und wesentlich weniger Rentnern. Aufgrund niedriger Geburtenrate und längerer Lebenserwartung wurde aus der Pyramidenform inzwischen annähernd eine Urnenform. Immer mehr Rentner müssen von immer weniger Beitragszahlern getragen werden.

Von Deutsche Bundespost – scanned by Link

Auf dieser Briefmarke der Deutschen Bundespost wird der Altersaufbau der deutschen Bevölkerung im Jahr 1889, 1989 und 2000 dargestellt.

Dynamischer Aufbau vom Altersaufbau der deutschen Bevölkerung zwischen 1950 und 2070

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Betriebliche Altersvorsorge

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist freiwillig. Der Arbeitgeber kann sie seinen Arbeitnehmern als Ergänzung zur gesetzlichen Rente anbieten. Sie ist gesetzlich geregelt, die Beiträge werden steuerlich begünstigt und sind bis zu einer gewissen Höhe sozialversicherungsfrei. Der Arbeitgeber zahlt die Rentenbeiträge in einen Versorgungsträger (bspw. Pensionskasse oder Direktversicherung) ein. Der Arbeitnehmer kann zusätzlich Beiträge in die bAV leisten. Der Versorgungsträger investiert die Rentenbeiträge in der Regel, um diese zu vermehren und eine Rendite zu erwirtschaften. Die Höhe der späteren Rente hängt von der Höhe der eingezahlten Beiträge, der Dauer der Einzahlung, der Höhe der Verwaltungskosten und natürlich der Rendite, die mit den Investitionen erzielt wird, ab. Auch wenn der Versorgungsträger gesetzlich verpflichtet ist, das Kapital sicher und rentabel anzulegen, können Renditen und Erträge schwanken oder Verluste entstehen. 

Private Altersvorsorge

Die private Altersvorsorge ist eine weitere, freiwillige Möglichkeit, dich im Alter finanziell abzusichern. Wie du sie gestaltest, ist dir überlassen. Das Angebot ist groß und du entscheidest selbst, wie du privat vorsorgen möchtest. Es gibt staatlich zertifizierte und geförderte Rentenprodukte wie die Riester oder die Basis Rente (Rürup Rente). Es gibt Renten- oder Lebensversicherungen. Du kannst in Immobilien investieren oder Aktien kaufen oder ganz klassisch Geld sparen und beiseitelegen, wobei hierbei die Inflation deine Ersparnisse langfristig schmälert. 

Sind die drei Säulen der Altersvorsorge mit den islamischen Regeln vereinbar?

Der Grundgedanke der gesetzlichen Rentenversicherung ähnelt dem islamischen Takaful Prinzip. Sie baut im entfernten Sinn auch auf den Grundsätzen der Gegenseitigkeit, Solidarität und Gemeinschaft auf. Jeder Angestellte in Deutschland hat nicht nur das Recht auf eine gesetzliche Rentenversicherung, sondern auch die gesetzlich vorgeschriebene Pflicht, einen Teil seines Gehalts an die Rentenkasse abzugeben. 

Die betriebliche und die private Altersvorsorge hingegen sind freiwillige Säulen. Hier solltest du genau abwägen, ob diese mit deinen ethischen und religiösen Werten vereinbar sind. Problematisch ist vor allem, dass du bei klassischen Rentenprodukten nicht sicher gehen kannst, dass dein Geld islamkonform investiert wird. Renten und Lebensversicherungen stellen dir eine lebenslange Rente in Aussicht, wobei die meisten eine Verzinsung vorsehen. All dies ist mit den Vorgaben des Islamic Finance nicht vereinbar. Im islamischen Finanzwesen sind riba (Kreditzinsen), gharar (große Unsicherheit) und unethische Geschäfte verboten.

Mit Islamic Finance Unternehmen wie INAIA und SUKUUK kannst du für deine private Vorsorge auf Finanzlösungen setzen, die von anerkannten Islam-Instituten geprüft und zertifiziert sind. 

II. Kannst du SUKUUK für deine Altersvorsorge nutzen?

Mit SUKUUK gibt es nun erstmals auch die Möglichkeit, direkt in von dir ausgewählte Immobilien islamkonform zu investieren und die Rendite im Rentenalter zu nutzen. SUKUUK ist eine halal zertifizierte Online Crowdfunding Plattform. Die Plattform ist einzigartig und bringt Finanzierer, die sich ihre Wohnimmobilie islamkonform finanzieren wollen, mit Investoren zusammen, die daran interessiert sind, ihr Geld sicherheitsorientiert und unabhängig vom Zinsmarkt anzulegen. Siehe hierzu auch unser „Erklärvideo“.

Vorteile von SUKUUK als Ergänzung zur Altersvorsorge

SUKUUK ist kein Rentenprodukt im klassischen Sinn. Als SUKUUK Investor hilfst du anderen, zinsfrei ihre Wunschimmobilie zu finanzieren und erwirbst im Gegenzug Anteile an deren Immobilie. Der Finanzierer zahlt dir das Geld, dass du ihm zur Verfügung gestellt hast in monatlichen Raten zurück und deine Rendite erhältst du in Form einer monatlichen Miete. Somit bleibt dein Kapital frei von Zinsen und deine Rendite ist ethisch und islamkonform. Du investierst in Immobilien, also in echte Werte und bestimmst selber, an welcher Immobilie du dich beteiligen willst. Du kannst dein Geld parallel in mehrere SUKUUK Finanzierungen anlegen und langfristig von den Mieteinnahmen profitieren. Gewinne und Rückzahlungen kannst du reinvestieren, um bei weiteren SUKUUK Investments größere Anteile zu erwerben. So baust du dir langfristig eine zusätzliche Einnahmequelle für dein Alter auf und hilfst gleichzeitig immer mehr Menschen zinsfrei ihren Traum vom Eigenheim zu verwirklichen.

Ein konkretes Fallbeispiel

Stell dir vor, du fängst an, im Alter von 22 Jahren monatlich 250 EUR bei SUKUUK zu investieren. Du beteiligst dich jeden Monat an einer neuen Immobilie. Das sind 12 Immobilien und 3.000 € pro Jahr. Zusätzlich reinvestierst du deine Gewinne in weitere Immobilien und du machst das 45 Jahre lang, also bis du mit 67 in Rente gehst. Je nach Markt und Wirtschaftslage kann die Höhe deiner jährlichen Mietrendite variieren. Welche Ergebnisse du schätzungsweise im besten Fall, also bei optimaler Marktlage, im ungünstigsten Fall bei anhaltender mässiger Marktentwicklung oder im Basisfall bei einer ausgewogenen Einschätzung des Marktes erwarten kannst, haben wir in folgender Tabelle für dich zusammengefasst.

Der Basisfall zeigt, dass du mit dieser Strategie bei durchaus realistischer Marktentwicklung eine durchschnittliche Mietrendite von 4% p. a. erhalten kannst. Nach 45 Jahren hast du dann etwa 377.612 EUR in Immobilien investiert und erhältst im Rentenalter schätzungsweise monatliche Mieteinnahmen in Höhe von 1.259 EUR, bei gleichbleibender Immobilienbeteiligung.

Was du bei diesem Produkt am Ende herausbekommst, hängt von der künftigen Marktentwicklung ab. Die künftige Marktentwicklung ist ungewiss und lässt sich nicht mit Bestimmtheit vorhersagen.

Fazit und Ausblick

Deine Altersvorsorge ist wichtig. Unterschätze nicht die Folgen der Rentenlücke und triff rechtzeitig die richtigen Vorkehrungen, um dich bestmöglich vor den Risiken der Altersarmut zu schützen. Unabhängig davon, ob du als Angestellter gesetzlich pflichtversichert oder als Selbstständiger komplett auf dich allein gestellt bist, gestalte deine freiwillige Altersvorsorge passend zu deinen religiösen und ethischen Werten. Mit SUKUUK erhältst du eine neue, islamkonforme und einzigartige Möglichkeit, um für deinen Ruhestand vorzusorgen. Gemäß dem bekannten Ausspruch des Propheten Muhammed (s.a.s.) in dem er einem Gefährten rät, zuerst sein Kamel anzubinden und dann auf Allah zu vertrauen, sind Gottvertrauen und Vorsorge eng verknüpft. Stelle heute die Weichen für deine Zukunft.